La clé pour emprunter de l’argent est de montrer aux prêteurs que vous serez en mesure de le rembourser. Votre ratio dette/revenu (DTI) est une mesure que les prêteurs utilisent pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt que vous contractez. Selon Investopedia, les prêteurs recherchent généralement un DTI de 36 % ou moins pour vous considérer comme un emprunteur qualifié. Cela signifie que 36 % de votre revenu brut (votre revenu avant impôts et autres déductions) est affecté au remboursement de vos dettes chaque mois.
Plus le pourcentage est élevé, plus vous avez de dettes. Cela peut signaler aux prêteurs que vous empruntez peut-être plus que vous ne pouvez gérer financièrement, que votre dette absorbe une trop grande partie de votre revenu chaque mois. Le calcul de votre ratio DTI peut également vous aider à élaborer un plan plus intelligent pour rembourser votre dette plus rapidement.
Comment calculer le ratio dette/revenu
Le ratio DTI est simplement le total de vos dettes mensuelles divisé par votre revenu mensuel brut, multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage.
Disons que vous payez 500 $ par mois pour des prêts étudiants, 200 $ par mois pour une dette de carte de crédit et 300 $ pour d’autres prêts personnels, votre paiement mensuel total de la dette est de 1 000 $. Si votre revenu mensuel brut est de 5 000 $, il suffit de prendre les 1 000 $ de paiements mensuels et de le diviser par 5 000 $ pour obtenir 0,2. Lorsque vous multipliez cela par 100, vous obtenez un ratio DTI de 20 %. Ce ratio DTI est inférieur à 36%, ce qui pourrait généralement vous qualifier d’emprunteur fiable.
Exemple de paiements mensuels totaux de la dette :
500 $ + 200 $ + 300 $ = 1 000 $
Calcul du ratio DTI :
1 000 $ (dette mensuelle) 5 000 $ (revenu mensuel brut) = 0,2
0,2 100 = 20% (rapport DTI)
Ce que vous pouvez faire pour réduire votre taux de DTI
Si votre ratio DTI est supérieur à la référence pour un prêt que vous demandez, vous pouvez faire plusieurs choses :
1. Comprenez quel est votre niveau d’endettement en utilisant un calculateur de dette par rapport au revenu, comme celui de Bankrate.com. https://www.bankrate.com/mortgages/ratio-debt-calculator/
2. Si vos finances le permettent, essayez d’ajuster vos versements. Si votre revenu reste le même et que vous devez baisser votre taux DTI pour un nouveau prêt, le remboursement de certaines dettes réduira votre taux DTI. En utilisant le même exemple que ci-dessus, disons que les 300 $ de vos prêts personnels sont une priorité à rembourser. Ensuite, il vous reste 500 $ de dette de prêt étudiant et 200 $ de dette de carte de crédit, soit un total de 700 $ de dette mensuelle. 700 $ divisé par 5 000 $ donne 0,14, ce qui équivaut à 14 %. Par conséquent, maintenant que vous avez remboursé une partie de votre dette, votre ratio DTI est nettement inférieur. Votre ratio DTI sera également plus faible si votre dette reste la même mais que vos revenus augmentent.
3. Évitez d’ajouter plus de dettes dans un proche avenir, si vous le pouvez. Ou reportez des achats importants jusqu’à ce que votre situation financière s’améliore.
Rembourser une dette implique plus qu’un simple calcul. Les taux d’intérêt augmentant la dette sur certains prêts, comme les prêts étudiants, le calcul du montant de votre remboursement peut être compliqué. Planifiez vos remboursements de prêt : si vous avez des prêts étudiants, explorer vos options de remboursement et utiliser un estimateur de remboursement de prêt étudiant est un bon point de départ.
