Plus de 4 milliards de dollars de prêts étudiants ont été refinancés en 2020, selon un rapport.note de bas de page 1 Pourquoi tant d’emprunteurs veulent-ils refinancer? Bref, pour faire des économies. Si vous avez un prêt avec un taux d’intérêt relativement élevé, un refinancement à un taux inférieur peut vous faire économiser de l’argent sur la durée de votre prêt.
Il y a des avantages et des inconvénients à refinancer les prêts étudiants. Bien qu’économiser de l’argent soit un gros plus, tout le monde n’est pas éligible et vous pourriez perdre des avantages importants. Voyons ce que signifie refinancer les prêts étudiants privés et fédéraux, ce qu’il faut rechercher, ce qu’il faut considérer et comment démarrer réellement le processus de refinancement.
Refinancement vs Consolidation de prêts étudiants
Il peut y avoir confusion entre la consolidation et le refinancement de vos prêts étudiants :
- Consolidation signifie combiner plusieurs prêts en un seul. Cela vous donne souvent un taux d’intérêt qui est une moyenne des taux des prêts existants (ou un taux d’intérêt arrondi). Habituellement, tout intérêt impayé sera capitalisé (fait partie de votre solde principal), de sorte que vous paierez des intérêts sur le nouveau solde plus élevé.
- Refinancement signifie obtenir un nouveau prêt auprès d’un prêteur privé qui remboursera vos prêts existants. Lorsque vous refinancez, vous aurez un nouveau taux d’intérêt, de nouvelles conditions (y compris la durée pendant laquelle vous devrez rembourser le prêt) et éventuellement un nouveau prêteur. De plus, vous effectuerez un paiement unique sur les prêts refinancés.
Qui peut refinancer ses prêts étudiants ?
Vous pourrez peut-être refinancer vos prêts étudiants fédéraux et privés, même si vous les avez déjà refinancés. La plupart des emprunteurs qui refinancent ont quitté l’école depuis un certain temps, il y a donc eu suffisamment de temps pour que les taux d’intérêt changent. Être déscolarisé pendant quelques années peut également vous donner le temps de constituer votre crédit, ce qui est pris en compte lorsqu’un prêteur examine votre demande de refinancement.
Lorsque vous refinancez un prêt étudiant, cela signifie qu’un prêteur remboursera le solde de votre prêt actuel. En retour, vous obtenez un nouveau prêt, qui peut ou non avoir un taux d’intérêt inférieur. Si votre prêteur actuel effectue le refinancement, vous aurez toujours un nouveau prêt avec lui.
- Si vous prolongez la durée de votre prêt (combien de temps vous le rembourserez), vous pourriez finir par payer plus sur la durée de votre prêt.
- Il n’est pas garanti que votre paiement mensuel soit inférieur ; le taux qui vous sera proposé dépendra de votre solvabilité et de l’environnement des taux d’intérêt.
Que se passe-t-il lorsque vous refinancez un prêt étudiant ?
Lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, vous demandez essentiellement un nouveau prêt. Un prêteur recherchera bon nombre des mêmes facteurs qu’ils recherchaient lors de votre première demande de prêt étudiant (privé), comme ceux-ci :
- Comment va ton crédit ? Selon certains sites Web, vous pourriez avoir besoin d’un pointage de crédit qui se situe dans les 600 ou même les 700.note de bas de page 2 Sinon, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire.
- Dans quelle mesure avez-vous été responsable ? Quel est votre dossier de paiements à temps ?
- Quels sont vos revenus et votre ratio d’endettement ? Il s’agit d’une mesure de votre capacité à contracter de nouvelles dettes, c’est-à-dire le total de votre dette mensuelle divisé par votre revenu mensuel brut. Si vous en avez un élevé, cela peut indiquer à un prêteur que vous êtes à un taux plus élevé de défaut de paiement sur le prêt.
- Etes vous un citoyen americain? Avec certains prêteurs, si vous êtes un non-citoyen ou un résident permanent, vous devrez peut-être ajouter un cosignataire.
- Combien vous reste-t-il ? Si vous n’avez pas suffisamment de dettes, cela ne vaut peut-être pas la peine d’être refinancé. vous pourriez économiser un petit montant, mais demander un nouveau prêt pourrait avoir une incidence sur votre dossier de crédit.
Refinancement des prêts étudiants privés
Les prêts étudiants privés peuvent être refinancés, soit avec votre prêteur d’origine (s’il le propose), soit avec un nouveau prêteur privé. Il y a des avantages et des inconvénients au refinancement :
- Pro: La raison la plus courante de refinancer un prêt étudiant privé est d’économiser de l’argent sur la durée de votre prêt, généralement grâce à un meilleur taux d’intérêt et à une durée différente (durée pendant laquelle vous devez le rembourser).
- Contre : Un inconvénient possible est de savoir si l’argent que vous économiserez compensera les avantages précieux (y compris les remises) offerts par votre prêteur d’origine. En outre, une durée de remboursement plus longue peut entraîner une augmentation globale de votre paiement.
Vous devrez tenir compte à la fois du taux d’intérêt et de la durée de remboursement lorsque vous déciderez si le refinancement vous convient.
Refinancement des prêts étudiants fédéraux
Il peut être plus facile de refinancer des prêts privés que des prêts étudiants fédéraux. Les prêts fédéraux offrent un certain nombre de flexibilité et d’avantages. Ainsi, bien que vous puissiez économiser de l’argent, vous devez équilibrer ces économies avec l’impact de la perte de fonctionnalités et d’avantages :
- Les programmes d’abstention populaires, comme le retour à l’école, la maladie et l’invalidité, peuvent être différents ou ne pas exister avec un nouveau prêteur.
- Vous perdrez la possibilité de passer à un nouveau plan de remboursement (comme le remboursement en fonction du revenu).
- Si le gouvernement propose un nouveau programme d’annulation de prêt, un prêt refinancé (qui devient un prêt privé) ne sera pas éligible.
Bien que le gouvernement n’offre pas de refinancement de prêt, la consolidation est disponible et peut vous aider à conserver certains de vos avantages. Consultez studentaid.gov pour savoir ce qui est disponible pour vos prêts étudiants fédéraux.
Dois-je refinancer mes prêts étudiants?
La principale raison de refinancer est d’obtenir une meilleure offre financièrement. Si les taux ont baissé depuis que vous avez obtenu votre prêt (ou s’il semble qu’ils vont augmenter et que vous avez un taux d’intérêt variable qui augmenterait également), alors le refinancement pourrait valoir la peine d’être envisagé.
Pour voir si vous pourriez obtenir une meilleure offre financière en refinançant vos prêts étudiants, consultez un calculateur de refinancement de prêt étudiant en ligne de Nitro.
Éléments à considérer avant de refinancer des prêts étudiants
- Faites-vous vraiment des économies ? Si vous ne payez qu’à plus long terme, vous pourriez finir par payer plus sur la durée de vos prêts.
- Perdrez-vous les avantages actuels des prêts étudiants, tels que les options de remboursement ou l’annulation des prêts de la fonction publique ?
- Votre nouveau prêt sera-t-il considéré comme un prêt étudiant ou un prêt personnel ? S’il ne s’agit pas d’un prêt étudiant, perdrez-vous un avantage fiscal lié aux intérêts ?
- Devrez-vous payer des frais de service pour refinancer vos prêts étudiants?
- Perdrez-vous les remises que vous avez eues avec votre initiateur de prêt ?
Comment refinancer les prêts étudiants
Vous avez décidé de refinancer vos prêts… voici quelques étapes à suivre :
- Recherche les prêteurs qui sont très bien notés pour le refinancement. Ceux-ci pourraient inclure des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne.
- Comparer leurs taux d’intérêt pour voir qui offre les meilleurs taux et conditions.
- Fais attention pour lire les petits caractères : Y a-t-il des frais ? Quelles sont vos options si vous ne pouvez pas effectuer de paiement ? Le taux augmentera-t-il à tout moment ?
- Compléter la demande du prêteur que vous avez choisi, téléchargez les documents dont il a besoin et, lorsque vous êtes approuvé, signez les documents finaux.
- Effectuez vos paiements au nouveau prêteur. Remarque : Assurez-vous que le dernier paiement à votre prêteur initial a été effectué et que vous ne lui devez plus rien.
