Qu’est-ce qu’un score FICO® et comment l’améliorer

Pour un numéro à trois chiffres, votre Fair Isaac Corporation ou FICO^® Le score a beaucoup de poids. De la demande d’une nouvelle carte de crédit avec des récompenses attrayantes, ou d’un prêt personnel pour couvrir une dépense importante, à l’obtention d’un prêt hypothécaire pour une maison ou à la souscription d’un prêt étudiant privé pour l’université, votre FICO^® Le score joue un rôle clé en montrant aux banques et aux autres prêteurs que vous êtes une personne solvable qui peut assumer la responsabilité financière d’emprunter de l’argent et de le rembourser. Avoir un bon score FICO® peut vous qualifier pour de meilleures conditions d’emprunt et, en fin de compte, vous faire économiser de l’argent.

Votre score FICO® est l’un des chiffres les plus importants associés à vos finances. Par conséquent, vous voudrez vous assurer que vous êtes conscient de votre score FICO® et que vous pratiquez également des comportements positifs qui peuvent vous aider à en construire et à en maintenir un solide.

Pour certains jeunes adultes, les scores FICO® peuvent ne pas être une priorité. Selon la recherche « Majoring in Money 2019 » de Sallie Mae, qui a exploré les habitudes financières des jeunes adultes âgés de 18 à 29 ans, les étudiants étaient les moins susceptibles de connaître leur score FICO®, d’avoir consulté leur dossier de crédit et d’identifier quels comportements pourraient avoir un effet positif ou négatif sur son score.

Pour vous aider à vous familiariser avec FICO® Score et vous mettre sur la voie de la création d’un bon profil de crédit, décomposons ce que vous devez savoir :

Qu’est-ce qu’un score FICO®?

Votre score FICO® (c’est-à-dire votre pointage de crédit) est une mesure de votre solvabilité. Il informe les prêteurs, comme les banques et les coopératives de crédit, de votre capacité à contracter des dettes et à les rembourser. En général, plus votre score est élevé, mieux vous vous tournerez vers les prêteurs lorsque vous demanderez à emprunter de l’argent.

Un score FICO® est un nombre, généralement compris entre 300 et 850, 300 représentant le score FICO® le plus faible et 850 représentant le plus fort. Selon l’agence d’évaluation du crédit Equifax, un bon score FICO® est généralement considéré comme se situant entre 670 et 739, les scores entre 740 et 799 étant considérés comme très bons et les scores supérieurs à 800 étant considérés comme excellents. Bien qu’il existe quelques modèles de pointage de crédit différents (par exemple, VantageScore), FICO reste le plus couramment utilisé, avec plus de 90 % des décisions de prêt aux États-Unis se référant à ce modèle.

En examinant votre score FICO®, les prêteurs peuvent voir votre historique d’emprunt et estimer votre risque de crédit, en d’autres termes, la probabilité que vous remboursiez votre dette.

Plus précisément, votre score FICO® est déterminé par cinq éléments clés :

1. Historique de paiement (35%) – Dans quelle mesure avez-vous réussi à payer les factures de compte de crédit à temps
2. Utilisation du crédit (30%) – Le montant du crédit et des prêts que vous empruntez par rapport au montant du crédit dont vous disposez
3. Durée des antécédents de crédit (15%) – Depuis combien de temps vous avez un crédit
4. Nouvelles demandes de crédit (10 %) – Fréquence des demandes de crédit et des ouvertures de nouveaux comptes
5. Composition du crédit (10%) – Les différents types de crédit que vous avez, qui peuvent être une combinaison de cartes de crédit, de prêts à tempérament, de prêts étudiants, de prêts automobiles et de prêts immobiliers

Quels sont les avantages d’avoir un score FICO® solide ?

De l’accès aux meilleurs taux d’intérêt à l’approbation des cartes de crédit avec des avantages compétitifs, il y a beaucoup d’avantages intéressants à avoir un bon score FICO®. Voici quelques-uns à garder à l’esprit :

• Vous pouvez obtenir une approbation pour emprunter de l’argent. Comme nous en avons discuté précédemment, un score FICO élevé augmente les chances qu’un prêteur vous approuve pour un prêt. Qu’il s’agisse de cartes de crédit, d’hypothèques, de prêts personnels ou de prêts étudiants privés, les banques seront plus confiantes de prêter de l’argent à quelqu’un qui a un score FICO® élevé qui présente une solvabilité plus élevée qu’une personne qui n’en a pas.
• Vous pouvez réduire le coût total de l’emprunt. Avoir un très bon score FICO® peut vous aider à réduire le coût total d’emprunt en vous qualifiant pour des taux d’intérêt plus bas. Avoir un taux d’intérêt plus bas, ne serait-ce que de quelques points de pourcentage, peut vous faire économiser beaucoup d’argent pendant toute la durée de votre prêt.
• Vous pouvez bénéficier d’avantages et de récompenses attrayants pour votre carte de crédit. Nous avons tous entendu parler de cartes de crédit offrant des offres de remise en argent alléchantes, des points de voyage et d’autres avantages exclusifs. En ayant un très bon score FICO®, vous pouvez augmenter vos chances de vous qualifier pour des cartes qui offrent ces avantages incroyables !
• Vous pouvez vous qualifier pour louer un appartement. Avec la recherche d’appartements si compétitive, certains propriétaires imposent des limites strictes aux cotes de crédit les plus basses qu’ils acceptent, ce qui rend plus important d’avoir une cote FICO® aussi forte que possible. En vous assurant que votre score FICO® est en très bon état, vous pouvez augmenter les chances que votre demande de location soit acceptée et faciliter l’ensemble du processus.

Donc, maintenant que nous avons expliqué ce qu’est un score FICO®, pourquoi il est important et les avantages d’en construire un très bon, voyons comment vous pouvez rapidement vérifier votre score et votre dossier de crédit pour voir où vous vous situez actuellement.

Comment vérifiez-vous votre score FICO® et votre dossier de crédit ?

Vérifier votre score FICO® n’a jamais été aussi facile ! Tout d’abord, la plupart des sociétés de cartes de crédit et des banques vous offrent un accès instantané et gratuit à votre score FICO®, généralement sous la forme d’un widget ou d’une icône de tableau de bord lorsque vous vous connectez à votre compte. À partir de là, vous pouvez simplement cliquer pour afficher votre score actuel, voir ce qui l’affecte et même ce que vous pouvez faire pour l’améliorer.

De plus, vous pouvez accéder gratuitement à votre score FICO® et à votre dossier de crédit en ligne via l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit : Experian, Equifax ou TransUnion. Différent de votre score FICO®, votre rapport de crédit est un résumé complet de la façon dont vous avez géré vos comptes de crédit et de dette. Vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de solvabilité tous les 12 mois auprès de chacune des trois agences d’évaluation du crédit. Votre rapport peut ne pas être le même pour les trois (car il peut varier en fonction du modèle de notation utilisé).

Dans l’ensemble, prenez l’habitude de vérifier souvent votre score FICO® pour vous assurer que vous savez où il en est et pour savoir quelles mesures vous pouvez prendre pour l’améliorer !

Comment améliorer votre score FICO®e

Au fur et à mesure que vous contractez de nouvelles dettes, effectuez des paiements de crédit et continuez à établir votre solvabilité, votre pointage FICO® change constamment. Par conséquent, vous voudrez vous assurer que vous adoptez un bon comportement. Voici quelques choses que vous pouvez faire immédiatement et qui peuvent vous mettre sur la bonne voie pour améliorer votre score FICO® :

1. Payez vos factures à temps

   Votre historique de paiement représente 35 % de votre score FICO®, il est donc important de s’assurer que vous payez votre crédit et vos factures à temps. Les retards de paiement sur des choses comme les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts automobiles ou les prêts étudiants peuvent avoir un impact significatif sur votre score. Heureusement, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour vous assurer que cela ne se produise pas et que vous payez vos factures à temps.

   Un excellent moyen de vous assurer de ne jamais manquer un paiement consiste à vous inscrire aux paiements automatiques. De cette façon, vous saurez que vous ne manquerez probablement pas les dates d’échéance des paiements, que vous ne subirez pas de frais ou de pénalités de retard ou que vous ne baisserez pas votre score FICO®. En fait, certains prêteurs peuvent même récompenser les clients qui s’inscrivent aux paiements automatiques. Par exemple, Sallie Mae offre aux emprunteurs éligibles une réduction de 0,25 % du taux d’intérêt sur leurs prêts étudiants privés pour s’inscrire au débit automatique.

   Alternativement, vous pouvez vous inscrire aux rappels de paiement mensuels afin d’être toujours informé de la date d’échéance du paiement à venir. Cependant, comme il ne s’agit que de rappels, vous devrez toujours vous assurer d’accéder à votre compte et de payer le solde de votre relevé avant l’échéance de votre facture afin d’éviter des frais de retard, des pénalités ou des effets négatifs sur votre score FICO®.

   Si, pour une raison quelconque, vous manquez un paiement, concentrez-vous sur le paiement rapide de cette dette pour éviter d’autres pénalités de retard.

2. Travailler sur la réduction de grandes quantités de dette

   Le pourcentage de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit totale représente 30 % de votre score FICO®.

   En général, la meilleure façon d’améliorer votre score dans ce domaine est de travailler à réduire le montant de la dette que vous devez actuellement et de toujours essayer de maintenir vos soldes impayés en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale.

   En continuant à rembourser votre dette existante et en maintenant le solde de vos dettes récurrentes à un niveau bas, vous pouvez démontrer aux prêteurs que vous êtes en mesure de gérer vos dettes de manière responsable. De plus, vous pouvez travailler pour augmenter votre limite de crédit totale en demandant aux prêteurs d’envisager une augmentation de la limite (généralement approuvée uniquement si vous avez un historique de paiement solide) ou en ouvrant une nouvelle ligne de crédit.

3. Évitez d’ouvrir plusieurs comptes de crédit à la fois

   Bien que l’ouverture d’une nouvelle ligne de crédit puisse parfois améliorer votre score FICO® (voir ci-dessus), ne le faites pas trop souvent. Contrairement à ce que certains pourraient penser, l’ouverture de nouvelles marges de crédit dans le but d’améliorer votre mix de crédit peut parfois se retourner contre vous. Par exemple, alors que votre combinaison de crédits représente 10 % de votre score global, n’essayez pas d’ouvrir plusieurs comptes à la fois pour ajouter de la variété à votre profil. Plusieurs demandes de crédit peuvent entraver davantage votre score FICO®. Au lieu de cela, construisez votre combinaison de crédit au fil du temps et commencez par vous concentrer sur la gestion responsable d’un ou deux comptes avant d’en prendre plus.

4. Vérifiez votre dossier de crédit et contestez toute erreur

   Il est important d’examiner votre rapport de solvabilité pour vous assurer qu’il est en règle et qu’il n’y a pas d’erreurs inattendues faisant baisser votre pointage. Bien que vous soyez limité dans le nombre de fois où vous pouvez recevoir votre rapport de solvabilité gratuit, assurez-vous de profiter de ce service et de vérifier votre rapport. Et, si vous repérez des erreurs qui affectent votre score, assurez-vous de les contester auprès de l’agence d’évaluation du crédit. Cela peut éliminer l’erreur et améliorer votre score FICO®.

Étant donné que votre score FICO® change constamment au fur et à mesure que vous payez vos factures mensuelles et que vous contractez de nouvelles lignes de crédit, il existe toujours des opportunités de l’améliorer. En ayant une connaissance régulière de votre score et en adoptant des comportements solvables, vous pouvez améliorer votre score FICO® au fil du temps et profiter des nombreux avantages financiers qu’il a à offrir.