Faites une pause avant de le dépenser
Cette notification de dépôt vient d’arriver sur votre téléphone – et ça fait du bien. Votre remboursement d'impôt est enfin là.
Avant de faire quoi que ce soit avec, respirez. Ce n’est pas une aubaine ; c'est de l'argent que vous avez déjà gagné, prêté temporairement au gouvernement. Maintenant qu'il est de retour entre vos mains, un peu d'intention peut en faire quelque chose qui fera réellement avancer votre vie.
Voici une façon simple d’y penser :
- La stabilité d'abord : Couvrez les essentiels et construisez votre coussin
- Objectifs deuxième : Financer un voyage, des achats importants ou des études
- Troisième croissance : Investir dans la retraite ou dans l’épargne à long terme
Vous ne savez pas comment le diviser ? Considérez un Partage 50/30/20:
- 50% vers la stabilité (fonds d’urgence, factures, minimums d’endettement)
- 30% vers des objectifs (fonds de voyage, fonds automobile, frais de déménagement)
- 20% vers la croissance (cotisations retraite, épargne à long terme)
Vous n’êtes pas obligé de suivre exactement ces chiffres. La clé est de donner un but à chaque dollar avant qu’il ne disparaisse dans les dépenses quotidiennes.
Construisez (ou augmentez) votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement
Si vous ne disposez pas d'un fonds d'urgence – ou s'il est plus petit que vous ne le souhaiteriez – cela peut être l'un des endroits les plus intelligents pour votre remboursement.
Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) est un type de compte d'épargne qui rapporte généralement un taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels et est destiné à :
- Gardez de l'argent accessible en cas de surprises (réparations de voiture, factures médicales, interruptions d'emploi)
- Gagnez des intérêts pendant que votre argent est déposé sur un compte de dépôt, ce qui constitue un moyen à faible risque de détenir des liquidités.
- Séparez « l'argent d'urgence » de votre compte de dépenses quotidiennes
Le but n’est pas de garder l’argent de côté pour toujours. C'est vous offrir un coussin qui travaille tranquillement pour vous, même en attendant.
Envisagez une échelle de CD pour gagner plus d'intérêts
Un certificat de dépôt (CD) est un outil d'épargne qui offre généralement un taux de rendement fixe en échange du fait de laisser votre argent intact pendant une période de temps définie, appelée « durée ». C'est un moyen simple et à faible risque de faire fructifier votre remboursement, surtout si vous n'avez pas besoin d'accéder à cet argent tout de suite.
Plutôt que de tout mettre sur un seul CD, envisagez une stratégie appelée Échelle de CD– répartir votre remboursement sur plusieurs périodes afin qu'une partie de votre argent arrive à échéance plus tôt que d'autres.
Voici un aperçu rapide des termes courants des CD et à qui ils peuvent convenir :
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Durée du CD
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Idéal pour
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6 à 12 mois
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Les épargnants à court terme qui souhaitent un taux plus élevé mais pourraient avoir besoin d’y accéder plus tôt
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18 à 24 mois
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Un équilibre entre flexibilité et potentiel de gains
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36 à 60 mois
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Les épargnants à long terme qui apprécient la stabilité et la prévisibilité
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Une approche en échelle vous aide à éviter le problème du « tout ou rien ». Certains de vos fonds deviennent disponibles plus tôt tandis que le reste reste investi plus longtemps et continuera à rapporter des intérêts au fil du temps sans que vous ayez à deviner quel terme est « correct ».
Créez un « tampon de factures » pour que les intérêts aident à couvrir les dépenses quotidiennes
Si les dépenses mensuelles ont été serrées ces derniers temps, envisagez d’utiliser une partie de votre remboursement pour créer un coussin d’un mois pour les produits essentiels – avant d’en avoir besoin.
Cela peut ressembler à :
- Mettre un mois de factures de base dans un HYSA
- Automatiser un transfert mensuel vers le chèque afin qu'il soit toujours réapprovisionné
- Laisser le solde restant continuer à rapporter des intérêts en arrière-plan
Pourquoi ça marche: même des intérêts modestes peuvent aider à compenser de petits coûts récurrents. Le plus grand avantage, cependant, est la réduction du stress lié au fait de ne pas vivre d’un chèque de paie à l’autre.
Considérez-le comme votre marge de manœuvre financière : moins de difficultés à la fin du mois, plus de contrôle au début.
Remboursez la dette à taux d’intérêt élevé et maintenez la dynamique
Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, en particulier les soldes de vos cartes de crédit, leur remboursement peut offrir l'un des meilleurs « rendements » que vous puissiez trouver.
Une approche pratique qui peut aider :
- Mettez une partie de votre remboursement sur votre solde au taux d'intérêt le plus élevé d'abord
- Conservez le reste dans un HYSA comme mini fonds d'urgence (afin de ne pas reconstruire immédiatement vos dettes après une dépense surprise)
- Mettre en place un plan de paiement mensuel ce remboursement devient donc un point de départ – et non une solution ponctuelle
Chaque dollar d’intérêt que vous cessez de payer est un dollar que vous remettrez dans votre poche.
Augmentez vos cotisations de retraite (401(k) ou Roth IRA)
Un remboursement d'impôt peut être un moyen efficace d'augmenter votre épargne à long terme, surtout lorsque vous le traitez comme de l'argent trouvé que vous n'aviez pas prévu de dépenser de toute façon.
Options à considérer :
- Augmentez votre contribution 401(k) pourcentage pendant quelques mois
- Contribuer à un Roth IRAsi vous remplissez les conditions d'admissibilité en matière de revenus
- Utilisez le remboursement pour « remplacer » le revenu vous redirigez vers l'épargne-retraite – pour que votre salaire net soit le même
Les petits mouvements d’aujourd’hui peuvent s’additionner considérablement au fil du temps, grâce au pouvoir de la croissance composée qui joue en votre faveur.
