En ce qui concerne les prêts étudiants fédéraux, choisir comment les rembourser peut faire une grande différence dans votre vie financière après l’université. Le passage à un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) pourrait rendre vos paiements de prêt étudiant plus gérables. Voici quelques conseils sur la façon de décider si l’un de ces plans est bon et lequel pourrait être le meilleur pour vous.
Qu’est-ce qu’un plan de remboursement basé sur le revenu ?
Un plan de remboursement basé sur le revenu (également connu sous le nom de plan lié au revenu) est une option pour rendre les paiements de votre prêt étudiant fédéral plus abordables, par rapport au montant d’argent que vous gagnez dans votre travail.
Remarque : Les plans de remboursement fondés sur le revenu font uniquement référence aux prêts étudiants fédéraux. les prêts étudiants privés n’offrent généralement pas cette option.
4 Types de plans fédéraux de remboursement axés sur le revenu
Le ministère de l’Éducation propose quatre types de plans de remboursement axés sur le revenu pour les prêts étudiants fédéraux. Remarque : Le revenu discrétionnaire correspond à la différence entre votre revenu annuel et 150 % du seuil de pauvreté pour la taille de votre famille et votre état de résidence, selon studentaid.gov.
Voici un bref résumé des plans ainsi que la durée de la période de remboursement pour chacun :note de bas de page 1
- SAUVEGARDER (remplace le plan révisé Pay As You Earn (REPAYE)): Ce nouveau programme du ministère de l’Éducation signifie « Épargner sur une éducation valable ». Si vous êtes actuellement inscrit à REPAYE, vous serez automatiquement inscrit à SAVE, qui est un plan plus abordable.
- Paiements : Pour votre paiement mensuel, SAVE tient compte de vos revenus et de la taille de votre famille. Ce plan peut réduire le montant de vos paiements mensuels et élargir l’éligibilité pour économiser de l’argent chaque année.
- Prêts éligibles : Tout prêt direct subventionné ou non subventionné, prêt direct PLUS accordé aux étudiants diplômés et prêt direct de consolidation qui n’inclut pas les prêts accordés aux parents sera éligible.
- Plan Pay As You Earn (PAYE): Généralement, 10 % de votre revenu discrétionnaire, mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans
- Durée de remboursement : 20 ans
- Prêts éligibles : tout prêt direct subventionné ou non, prêt direct PLUS accordé aux étudiants et prêts directs de consolidation qui n’incluent pas les prêts accordés aux parents
- Admissibilité : Vous devez être un nouvel emprunteur ; cela signifie qu’il n’y a pas de solde impayé sur un prêt direct ou un prêt du programme fédéral de prêt pour l’éducation familiale (FFEL) le 1er octobre 2007 ou après ; et vous devez avoir reçu un déboursement le ou après le 1er octobre 2011
- Exonération de prêt : tout solde impayé sera annulé si votre prêt n’est pas entièrement remboursé après 20 ans
- Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR) : Généralement, 10 % à 15 % de votre revenu discrétionnaire, mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans
- Durée de remboursement : 20 ou 25 ans
- Prêts éligibles : tout prêt direct subventionné ou non, prêt direct PLUS accordé aux étudiants et prêts directs de consolidation qui n’incluent pas les prêts accordés aux parents
- Admissibilité : Emprunteurs de prêts directs et du programme FFEL qui paieraient moins qu’ils ne le feraient dans le cadre du plan standard de 10 ans
- Exonération de prêt : tout solde impayé sera annulé si votre prêt n’est pas entièrement remboursé après 20 ou 25 ans
- Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR): Soit 20 % de votre revenu discrétionnaire, soit ce que vous paieriez avec un plan de remboursement comportant un paiement fixe sur 12 ans (ajusté en fonction de votre revenu), selon le montant le moins élevé
- Durée de remboursement : 25 ans
- Prêts éligibles : tout prêt direct subventionné ou non, prêt direct PLUS accordé aux étudiants et prêts directs de consolidation qui n’incluent pas les prêts accordés aux parents
- Admissibilité: Tout emprunteur avec des prêts étudiants fédéraux éligibles
- Exonération de prêt : tout solde impayé sera annulé si votre prêt n’est pas entièrement remboursé après 25 ans
Avantages des plans de remboursement axés sur le revenu
- Des mensualités moins élevées : Votre paiement sera limité à un pourcentage défini (de 10 % à 25 %) de votre revenu.
- Remise de prêt : Si vous n’avez pas payé votre solde dans le délai imparti pour chaque prêt, il sera pardonné (vous n’aurez pas à payer ce qui reste).
- L’argent supplémentaire: Étant donné que votre plan de remboursement est lié à votre revenu et à la taille de votre famille, un paiement inférieur signifie que vous pourriez avoir plus d’argent chaque mois pour vos frais de subsistance que vous ne le feriez sans le programme.
- Protection par défaut : Si vous courez le risque de ne pas pouvoir effectuer vos paiements actuels, le passage à un plan axé sur le revenu pourrait vous aider à éviter les défauts de paiement (ce qui aurait un impact négatif sur votre crédit).
Inconvénients des plans de remboursement axés sur le revenu
- Remboursement plus long : Il pourrait y avoir une période de remboursement plus longue que pour un plan standard (sauf pour le remboursement basé sur le revenu).
- Coût plus élevé : Vous pourriez finir par payer plus pour votre prêt dans l’ensemble, car les intérêts continueront de s’accumuler (augmenter) pendant une plus longue période.
- Impact crédit : Être dans un plan de remboursement axé sur le revenu n’affectera pas votre pointage de crédit, mais puisque vous remboursez le prêt plus longtemps, cela pourrait avoir un impact lorsque vous demanderez de nouvelles cartes de crédit.
- Recertification : Vous devez recertifier votre revenu et la taille de votre famille chaque année ; votre paiement peut augmenter ou diminuer si votre situation a changé.
- Impact fiscal possible : Vous devrez peut-être payer de l’impôt sur le revenu sur tout montant remis.
- Défaut: Si vos prêts sont en défaut, ils ne sont pas éligibles aux plans de remboursement basés sur le revenu.
Admissibilité à un plan de remboursement fondé sur le revenu
Pour déterminer si vous êtes éligible et ce qu’un plan de remboursement basé sur le revenu pourrait signifier pour vos paiements mensuels, vous pouvez utiliser le simulateur de prêt du ministère de l’Éducation. Ensuite, contactez le gestionnaire de vos prêts pour discuter de ce qui convient le mieux à votre situation spécifique.
Si vous êtes inscrit à un régime axé sur le revenu, vous pouvez passer à un autre. Il n’y a qu’une seule demande à remplir, que vous fassiez une première demande, que vous changiez de plan ou que vous recertifiiez vos informations personnelles. Vous devrez indiquer la taille de votre famille, si vous êtes en ajournement ou en abstention, quel plan vous souhaitez et quel est votre revenu actuel.
Un plan de remboursement axé sur le revenu vous convient-il ?
Avec la reprise des remboursements des prêts étudiants fédéraux, c’est le bon moment pour examiner votre plan de remboursement. Si vous avez du mal à payer vos factures, y compris vos factures de prêt étudiant fédéral, avec un salaire qui pourrait ne pas être suffisant pour vos dépenses, les plans de remboursement en fonction du revenu (IDR) peuvent vous aider. Le site officiel de remboursement de l’aide fédérale aux étudiants est la source de ce qui est disponible pour votre situation spécifique. Et votre gestionnaire de prêt peut également vous guider vers la solution qui vous convient le mieux.
