Qu'est-ce qu'un prêt Stafford ?

Tout ce que vous devez savoir sur les prêts fédéraux de Stafford

Qu’est-ce qu’un prêt Stafford ?

Les prêts Stafford sont des prêts fédéraux consentis par le gouvernement, les emprunteurs reçoivent des prêts directement du Département américain de l’éducation. Les emprunteurs rembourseront le ministère américain de l’Éducation le moment venu.

Les prêts fédéraux de Stafford, parfois appelés prêts directs (et raccourci pour les prêts subventionnés et non subventionnés) sont un moyen courant d’aider à payer les études collégiales. Selon le ministère de l’Éducation, plus de 33 millions d’emprunteurs aux États-Unis ont un (ou plusieurs) de ces prêts. Aujourd’hui, 92 % de tous les prêts étudiants sont consentis par le gouvernement fédéral. Le gouvernement fait également appel à plusieurs « gestionnaires de prêts étudiants » pour gérer le service à la clientèle et le recouvrement de ses prêts. (Les prêts étudiants privés ont des taux d’intérêt et des conditions de remboursement différents, mais peuvent constituer un autre moyen de combler les lacunes de financement après avoir obtenu des bourses, des subventions et une aide financière fédérale).

Si vous envisagez des prêts Stafford, il est essentiel de savoir une chose – il existe deux types différents de prêts Stafford (encore une fois, parfois appelés prêts directs).

Prêt Stafford subventionné (disponible uniquement pour les étudiants de premier cycle)
Prêt Stafford non subventionné (disponible pour les étudiants de premier cycle et les étudiants diplômés)

Termes clés pour comprendre les prêts de Stafford

Pour mieux comprendre le monde des prêts Stafford, il est préférable de commencer par une connaissance de base des termes clés :

Prêt Bonifié : Offert aux étudiants de premier cycle qui démontrent un besoin financier. Les intérêts commencent à courir après le délai de grâce de six mois (voir ci-dessous) et tout au long de la période de remboursement. Le gouvernement fédéral est responsable du paiement des intérêts pendant que vous êtes aux études ou pendant les périodes d’ajournement (lorsque vous n’êtes pas tenu de faire des paiements).
Prêt non subventionné : Offert aux étudiants de premier cycle et aux cycles supérieurs. Ces prêts n’exigent pas que les emprunteurs démontrent un besoin financier. Les intérêts s’accumulent pendant que l’étudiant est inscrit à l’école et les étudiants sont responsables de les payer.
Période de grâce : Une période de temps déterminée (généralement six mois) après qu’un étudiant a quitté l’école (diplômé ou autre) pendant laquelle il n’est pas tenu d’effectuer des paiements sur ses prêts étudiants.
Frais de création : Des frais, déterminés par le Département américain de l’éducation, qui sont déduits des prêts du montant emprunté.
Montant annuel du prêt : Une limite sur le montant des prêts subventionnés et non subventionnés qu’un étudiant peut emprunter chaque année, fixée par le Département américain de l’éducation.
Montant cumulé du prêt : Le montant total des prêts subventionnés et non subventionnés qu’un étudiant peut emprunter au cours de sa vie.

Qui est admissible à un prêt fédéral Stafford ?

De manière générale, les prêts Stafford sont parmi les plus faciles à obtenir car, contrairement aux prêts étudiants privés, le gouvernement n’évalue pas votre crédit ou votre capacité à les rembourser (ce qui, pour les jeunes qui viennent d’entrer dans le monde de la prise de décision financière, peut être une chose positive). L’autre face de cette médaille, cependant? Le gouvernement ne sait pas ou ne sait pas si vous serez en mesure de gérer ces prêts avec succès. Assurez-vous donc d’emprunter de manière responsable, en ne prenant que ce dont vous avez besoin pour couvrir vos frais universitaires.

Parce que les prêts Stafford sont des prêts fédéraux, ils ont une admissibilité différente de celle des prêts étudiants privés (administrés par un prêteur privé, comme une banque ou une coopérative de crédit).

La plupart des étudiants qui sont admissibles à l’aide sont admissibles aux prêts Stafford. Pour être admissible à un prêt Stafford, un emprunteur doit :

Être citoyen américain, national ou non-citoyen éligible
Être inscrit au moins à mi-temps dans un programme éligible menant à un diplôme ou à un certificat
Avoir reçu un diplôme d’études secondaires ou l’équivalent (comme le GED)
Pas en défaut sur les prêts étudiants fédéraux existants
Répondre aux critères généraux d’admissibilité à l’aide fédérale aux étudiants

Pour les prêts subventionnés et non subventionnés (et autres aides financières), l’école de l’emprunteur détermine le montant qui peut être emprunté en fonction du coût de la fréquentation et des autres aides financières que l’étudiant reçoit.

Quel est le taux d’intérêt du prêt Stafford ?

Les étudiants de premier cycle qui contractent des prêts pour l’année scolaire 2021-2022 recevront un taux d’intérêt de 3,73 %. Les étudiants diplômés recevront un taux d’intérêt de 5,28 %. Ce sont des taux d’intérêt de prêt Stafford fixes qui ne changeront pas pendant la durée du prêt.

Comment fonctionnent les taux d’intérêt des prêts de Stafford ?

La principale différence entre les deux types de prêts fédéraux Stafford, mis à part l’admissibilité et les limites de prêt, est la façon dont les intérêts sont gérés.

Intérêt sur un prêt subventionné Stafford est payé par le gouvernement pendant que les étudiants sont à l’école ou pendant que les prêts sont en ajournement.
Intérêt sur un prêt Stafford non subventionné est payé par l’étudiant et tout intérêt impayé est ajouté au solde du prêt.

Les taux d’intérêt fédéraux sur les prêts étudiants sont réinitialisés pour les nouveaux prêts le 1er juillet de chaque année.

(Peu importe le prêt que vous choisissez, il est important de savoir que les intérêts sur les prêts Stafford ne fonctionnent pas de la même manière que les intérêts sur une carte de crédit ou une hypothèque, car les prêts Stafford sont des prêts à intérêt quotidien. Cela signifie que les intérêts s’accumulent chaque jour. Pour plus informations sur la capitalisation des intérêts pour les prêts Stafford, visitez www.studentaid.ed.gov.)

Vous pouvez vérifier les frais de montage pour les prêts fédéraux Stafford ici. N’oubliez pas de tenir compte de ce coût lors de l’examen de ces prêts. Des frais de montage sont appliqués lorsque les fonds de votre prêt sont déboursés. Cela couvre le coût de l’émission des fonds. En règle générale, des frais de montage coûteront aux étudiants de premier cycle environ 150 $ pour chaque 10 000 $ empruntés.

Exemple : Si vous empruntez 5 000 $ dans le cadre d’un prêt Stafford subventionné, vous recevrez moins que cela : 4 946,55 $ pour être exact. Les frais de montage, dans ce cas, 53,45 $, sont prélevés sur vos fonds.

Ceci est important car si vous demandez 5 000 $ et avez besoin d’exactement 5 000 $, vous serez surpris de constater que vous êtes un peu à court. Il serait peut-être judicieux de demander un peu plus (encore une fois, estimez 150 $ pour chaque tranche de 10 000 $ empruntée). Ce n’est pas toujours le bon choix, cependant, car emprunter davantage a un impact sur votre remboursement. Plus d’argent emprunté = plus d’intérêts courus et des paiements plus élevés. Pouvez-vous vous le permettre? Prévoyez de ne pas emprunter plus que votre salaire prévu après l’obtention de votre diplôme. Trouvez plus de conseils sur la planification avec une calculatrice de planification universitaire.

Autres différences clés – Limites d’emprunt et limites de temps

Comme mentionné, les emprunteurs qui sont admissibles à Prêts Stafford subventionnés doit démontrer un besoin financier (ce qui est démontré en déposant la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA). Ces prêts ont également des limites d’emprunt inférieures à celles de leurs homologues non subventionnés : les étudiants peuvent emprunter jusqu’à 5 500 $ par an, soit 23 000 $ au total. (Les deux types de prêts ont des limites d’emprunt, comme de nombreux prêts fédéraux. C’est pourquoi les prêts étudiants privés sont de bonnes options pour les familles qui cherchent à couvrir les frais restants.)

Voici une ventilation de ce que les étudiants de premier cycle peuvent emprunter, par an, en prêts Stafford subventionnés :

Jusqu’à 3 500 $ pour leur première année
Jusqu’à 4 500 $ pour leur deuxième année
Jusqu’à 5 500 $ pour leur troisième année et au-delà
Un maximum de 23 000 $ au total

Assurez-vous que vous êtes conscient du temps que vous prenez pour obtenir un diplôme. Vous ne pouvez pas recevoir de prêts Stafford subventionnés pour plus de 150 % de la durée publiée de votre programme. C’est ce qu’on appelle la « période d’éligibilité maximale ». Si votre programme d’études est un programme de 4 ans, par exemple, vous aurez six ans pour emprunter ce type de prêt, même si vous prenez plus de six ans pour obtenir votre diplôme. Votre école affiche généralement la durée de tous les programmes proposés dans son catalogue, mais si vous n’êtes pas sûr, vous pouvez appeler l’école pour demander.

Les prêts Stafford non subventionnés n’ont pas les mêmes règles d’éligibilité, de sorte que les étudiants qui mettent plus de six ans pour terminer un programme de 4 ans sont en clair.

Les emprunteurs de prêts Stafford non subventionnés le font pas doivent démontrer un besoin financier, et ces prêts ont des limites d’emprunt plus élevées (jusqu’à 7 500 $ par an, moins le montant de tout prêt subventionné pour la même période, et jusqu’à 31 000 $ au cours de la vie de l’emprunteur), permettant aux étudiants de couvrir plus d’argent pour les coûts directs et indirects liés à leur éducation.

Voici une ventilation de ce que les étudiants de premier cycle peuvent emprunter, par an, en prêts Stafford non subventionnés :

Jusqu’à 5 500 $ pour leur première année
Jusqu’à 6 500 $ pour leur deuxième année
Jusqu’à 7 500 $ pour leur troisième année et au-delà
Un maximum de 31 000 $ au total

Les étudiants de premier cycle et les étudiants des cycles supérieurs peuvent contracter ces prêts, contrairement aux prêts Stafford subventionnés, qui ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle. Les étudiants diplômés qui fréquentent une école supérieure ou professionnelle ont également des limites d’emprunt plus élevées (20 500 $ par an pour les études supérieures, 138 500 $ à vie et 40 500 $ par an pour l’école de médecine, 224 000 $ à vie).

Si vous atteignez le montant maximal des fonds empruntés au cours de vos études, vous n’êtes pas admissible à des prêts supplémentaires. Vous pouvez cependant rembourser certains de vos prêts existants et donc tomber en dessous de la limite de prêt globale. À ce stade, vous pourrez peut-être emprunter à nouveau.

Si vous êtes un étudiant à charge dont les parents ne sont pas éligibles à un prêt Direct PLUS (prêts fédéraux que les étudiants diplômés et les parents d’étudiants de premier cycle peuvent utiliser pour aider à payer leurs études collégiales), parfois en raison d’antécédents de crédit défavorables (prêts PLUS sont sous réserve de vérifications de crédit), vous pourrez peut-être recevoir des prêts Stafford supplémentaires.

Avantages et protections pour les emprunteurs de Stafford

Les prêts étudiants fédéraux constituent aujourd’hui la majorité des prêts étudiants (le gouvernement fédéral détient environ 92,9 % des prêts étudiants), et il existe des avantages et des protections spécifiques attribués à un emprunteur, y compris une variété de plans de remboursement.

La période de remboursement standard des prêts Stafford est de 10 ans, mais vous pouvez obtenir une durée de remboursement plus longue si vous avez plus de 30 000 $ en prêts étudiants fédéraux. Les paiements sont dus après avoir obtenu votre diplôme, quitté l’école ou modifié votre statut d’inscription à moins de la mi-temps. D’autres plans de remboursement populaires, destinés à vous aider si vous n’êtes pas en mesure de faire face à vos paiements mensuels, incluent :

Remboursement basé sur le revenu :

Les mensualités de prêt sont basées sur un pourcentage du revenu de l’emprunteur, la dette restante étant annulée après un certain nombre d’années de remboursement. Le paiement est basé sur 15% du revenu discrétionnaire, défini comme le montant par lequel le revenu brut ajusté (AGI) dépasse 150% du seuil de pauvreté. Le seuil de pauvreté est basé sur la taille de la famille et l’état de résidence de l’emprunteur.

Les maths: Remboursement basé sur le revenu = 15 % (AGI – 150 % x seuil de pauvreté) / 12

La façon la plus simple de le regarder: Pour de nombreux emprunteurs admissibles, le paiement sera inférieur à 10 % de leur revenu mensuel.

Remboursement progressif :

Le remboursement progressif commence par des paiements mensuels qui sont à peine plus élevés que les plans de remboursement des intérêts uniquement. Le montant mensuel que vous devez augmente tous les deux ans. Le paiement mensuel minimum est de 25 $.

Une fois que l’emprunteur a quitté l’école, il peut combiner deux ou plusieurs prêts fédéraux en un seul prêt de consolidation directe avec un seul paiement mensuel.

De plus, si un emprunteur a du mal à effectuer des paiements en raison de difficultés circonstancielles, comme la perte d’un emploi, il peut être admissible à un report de prêt ou à une abstention pendant un certain temps. Cela signifie qu’ils peuvent temporairement cesser de rembourser leurs prêts étudiants fédéraux ou réduire le montant qu’ils paient, mais il y a des inconvénients. Si votre prêt n’est pas subventionné, les intérêts continueront de courir à son taux normal et seront ajoutés au montant total du prêt.

Comment faire une demande de prêt Stafford

Si vous souhaitez un prêt fédéral, vous devez soumettre la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). La période de soumission s’ouvre chaque année le 1er octobre. C’est la chose la plus importante que vous puissiez faire pour être admissible à une partie des 150 milliards de dollars d’aide financière offerte, y compris des bourses, des subventions, des études en alternance et des prêts fédéraux.