Un prêt étudiant remboursé à temps peut vous aider à établir (et à améliorer) votre pointage de crédit. Mais si vous êtes en retard dans vos paiements, ou si vous n’effectuez aucun paiement, cela peut être une mauvaise nouvelle pour votre avenir financier. Voici ce que vous devez savoir sur les défauts de remboursement des prêts étudiants et ce que vous pouvez faire si cela vous arrive.
Qu’est-ce que la délinquance ?
La délinquance se produit lorsque vous êtes en retard pour payer votre prêt étudiant, c’est-à-dire que vous ne parvenez pas à effectuer un paiement à la date d’échéance. Même un jour de retard peut rendre votre compte en souffrance.
Les prêts étudiants fédéraux et privés ont des normes différentes lorsque votre compte est considéré comme en souffrance :
- Prêts étudiants fédéraux: Si votre paiement n’est pas reçu dans les 90 jours suivant la date d’échéance, votre gestionnaire de prêts (la société qui gère vos prêts pour le gouvernement) le signalera aux trois principaux bureaux de crédit nationaux, et cela pourra apparaître sur votre rapport de crédit.note de bas de page 1
- Prêts étudiants privés: Chaque prêteur a ses propres directives quant au moment où il signalera un compte en souffrance aux agences nationales d’évaluation du crédit ; cela pourrait être aussi peu que 30 jours après la date d’échéance. Une fois signalée, la délinquance apparaîtra sur votre rapport de crédit. Vérifiez auprès de votre prêteur quelle est sa politique.
Un compte en souffrance sur votre rapport de crédit peut faire baisser votre pointage de crédit. Cela peut rendre plus difficile l’obtention d’un bon taux d’intérêt sur les prêts automobiles et les hypothèques. De plus, un paiement en souffrance peut rester sur votre rapport de crédit, affectant votre crédit.
Délinquance vs défaut
Ces deux termes concernent le non-paiement des remboursements du prêt, mais la délinquance et le défaut de paiement sont deux cas très différents.
- Votre compte est considéré délinquant lorsque vous manquez un remboursement de prêt.
- Si vous arrêtez d’effectuer ou n’effectuez aucun paiement, l’étape suivante consiste à défaut. Il s’agit d’une situation financière grave. Cela signifie que vous n’avez pas remboursé vos prêts étudiants et que cela peut nuire à votre crédit et à votre santé financière.
Si vos paiements ne sont pas à jour, votre compte peut tomber en défaut. À ce moment, vous devez payer la totalité montant dû, plus les frais. Le gestionnaire ou le prêteur peut envoyer votre compte en recouvrement. Pour les prêts fédéraux, le gestionnaire a également le droit de prélever le solde de vos paiements sur votre salaire.
Voici quelques différences supplémentaires entre la délinquance et le défaut :
- Paiements requis : Si votre prêt est en souffrance, vous devez les mensualités manquées (plus les frais de retard). Lorsque votre serveur met votre compte par défaut, le solde total est dû. Pour les prêts fédéraux, après 270 jours sans paiement, votre compte sera en défaut.
- Options de remboursement : En matière de délinquance, vous pourrez peut-être passer à un autre programme, comme l’ajournement ou l’abstention. Une fois votre prêt fédéral en défaut, vous perdrez la possibilité de modifier votre programme de remboursement pour un programme plus facile à gérer.
- Impact financier: Une fois votre compte en défaut, il sera envoyé en collecte. Comme pour la délinquance, elle apparaîtra sur vos rapports de crédit, mais elle aura un impact beaucoup plus négatif sur les prêts et crédits futurs pendant une période pouvant aller jusqu’à sept ans.
Que pouvez-vous faire si votre prêt est en souffrance ?
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer un paiement ou si vous avez manqué un paiement, n’ignorez pas la situation. Contactez immédiatement votre réparateur ou votre prêteur et soyez honnête sur votre situation. Vous n’êtes pas le seul à avoir eu du mal avec ça. Certaines options s’offrent peut-être à vous, comme négocier un plan de paiement ou consolider vos prêts (ce qui pourrait vous faire perdre certains avantages du prêt). N’oubliez pas qu’il est plus facile de résoudre un prêt en souffrance que d’attendre qu’il soit en souffrance.
Conseils pour se remettre sur les rails
- Pour les prêts fédéraux, voyez si vous pouvez modifier votre plan de remboursement. Le plan SAVE est un nouveau plan de remboursement basé sur le revenu qui tient compte de votre revenu et de la taille de votre famille. De nombreux emprunteurs peuvent réduire leurs remboursements en en faisant la demande.
- Pour les prêts privés et fédéraux, contactez votre prêteur/réparateur. Ils peuvent avoir des alternatives pour vous aider, surtout si vous rencontrez un problème financier temporaire.
- Si vous avez tendance à oublier d’envoyer des paiements, envisagez de mettre en place un prélèvement automatique afin que le montant soit prélevé chaque mois sur votre compte bancaire.
- Pensez à créer un budget simple pour voir si vous pouvez réaffecter une partie de l’argent au remboursement même partiel du prêt.
Les remboursements de prêts étudiants peuvent sembler insurmontables, surtout lorsque vous débutez. Mais tout comme être en retard peut affecter négativement votre cote de crédit, les rendre à temps peut vous aider à renforcer votre crédit et à améliorer votre santé financière.
