Les organismes publics, les entités financières et les établissements d’enseignement se sont mis au travail pour améliorer le niveau de littératie financière de tous les citoyens, d’autant plus à l’heure où une nouvelle économie numérisée se dessine et dans laquelle de nouvelles façons d’épargner… et de dépenser.
Faire en sorte que les consommateurs soient mieux informés et conscients de la bonne gestion de leur patrimoine et de leurs ressources financières est absolument nécessaire pour assurer la stabilité financière, comme l’a souligné la Banque d’Espagne à plusieurs reprises. Un environnement dans lequel, comme l’a souligné un rapport de la société de services de crédit et de gestion d’actifs Intrum, un Espagnol sur quatre reconnaît ne pas avoir reçu une éducation financière suffisante (et un parent espagnol sur trois dit qu’il consacre désormais moins de temps à aider ses enfants à comprendre termes économiques et principes de gestion financière).
Étendre cette formation de base à l’ensemble de la population est aussi un enjeu social urgent, pour faire face aux défis économiques, pour amortir l’impact d’éventuelles crises et « chocs » économiques. C’est ainsi que l’entend l’Association espagnole des banques (AEB), considérant que « l’éducation financière est un outil très puissant pour toute personne, quel que soit son âge. Associé à la formation numérique, il permet d’améliorer la qualité de vie. En fait, l’éducation financière et la numérisation ne sont pas des cadres distincts. La formation financière est un complément parfait à la digitalisation, car elle favorise une prise de décision réfléchie, une attitude bien différente de la tendance impulsive que peut parfois induire internet ».
initiatives utiles
L’institution met en avant des initiatives telles que ‘Financial and Digital Classroom’, un site internet (promu par l’AEB, le CECA et l’Unacc), où l’on peut trouver des centaines de vidéos, podcasts, applications, cours, supports en langue des signes, histoires faciles… qui peuvent être utiles à tous les types de destinataires d’informations, et qui ont remporté le prix « Finances pour tous 2022 » pour le meilleur bilan dans l’élaboration du plan d’éducation financière. Par ailleurs, la Fondation AEB propose plusieurs programmes de formation au numérique, avec des ateliers en présentiel et des ressources audiovisuelles destinées aux personnes de plus de 55 ans.
«L’un des plus consolidés (ils soulignent de l’AEB) est le programme ‘Expertclick’, que nous menons dans différentes zones rurales avec la Fundación Cibervoluntarios. Il s’agit d’ateliers de six heures, où les personnes âgées apprennent à utiliser des applications administratives, de communication et de gestion des loisirs. Plus de 4 700 seniors sont passés par leurs classes lors des quatre dernières éditions. « Connecting Seniors » (avec Secot) et « Me Apptualizo » (avec Emancipatic) sont deux autres exemples accessibles au public.
Quant au ministère de l’Éducation et de la Formation professionnelle, il juge important d’unir les connaissances de base en économie et en finance « les conséquences qui découlent des décisions financières, et la projection de valeurs liées, entre autres, à la solidarité entre les personnes, à l’importance de la durabilité, des inégalités et de la gestion des ressources ». Ces dernières années, les communautés autonomes ont déjà introduit des concepts de ce type, par exemple dans l’enseignement secondaire (facultatif en quatrième année d’ESO, avec des précédents les années précédentes), pour entrer en contact avec les concepts d’économie et d’entrepreneuriat. Qu’est-ce qu’un prêt, que signifie investir en bourse, l’importance de l’épargne, voire quelles sont les bases pour créer une entreprise… les premières briques du socle de l’éducation financière, le présent de l’avenir.
Sur le terrain
Des fonds d’investissement et des conseillers financiers participent également à ce courant qui favorise l’amélioration de la formation financière. Un exemple est OVB Espagne, qui lance diverses actions de formation et de sensibilisation pour tous types de publics, avec des reportages, des articles dans des participations médiatiques auxquels se joignent de nombreux podcasts (« L’économie au niveau de la rue ») hébergés sur son site Web. Une large liste avec des titres significatifs tels que ‘Comprendre sa banque’, ‘Planifiez vous-même !, Cherchez et comparez !, ‘Fiscalité dans votre plan d’épargne’ !, ‘Dois-je sauver mon plan de pension ?’, ‘Que dois-je faire ? si les marchés boursiers baissent ? », « Et si votre banque fait faillite ? », etc.
Parmi ses actions de sensibilisation au cours de l’année écoulée, il a souligné sa présence, en octobre dernier, à une table ronde à l’Association de la presse de Madrid, aux côtés d’experts d’entités telles que l’Observatoire de l’épargne familiale IE et AXA Espagne. Comme l’a déclaré Manuel Alonso, directeur et directeur commercial d’OVB Espagne : « La société espagnole a tendance à comprendre l’épargne de la manière opposée : payez d’abord les dépenses et ce qui reste, j’épargne. La meilleure stratégie est de donner la priorité à votre épargne, en la traitant comme une dépense de plus : Payez-vous.
Il faut progresser de manière adéquate, comme le souligne le Conseil général des économistes : « Selon les conclusions du dernier rapport Pisa publié, l’Espagne se situe en dessous de la moyenne des pays de l’OCDE en termes de compétences financières des étudiants. Le Conseil des économistes travaille depuis de nombreuses années pour que les matières liées à l’économie et aux affaires soient obligatoires dans l’enseignement secondaire et secondaire, et pas seulement pour les élèves qui choisissent ou vont choisir l’itinéraire des sciences sociales. Pour cette raison, le Conseil a adhéré au plan d’éducation financière élaboré par la Banque d’Espagne, la Commission nationale du marché des valeurs mobilières et le ministère des Affaires économiques et de la transformation numérique, « pour collaborer activement à la réalisation de l’objectif et du but ultime envisagés dans ce plan, qui est l’amélioration de la culture financière de la société.
Comme le précise l’institution, « le Conseil général des économistes organise des conférences et des colloques, initialement destinés aux économistes, mais en libre accès pour le reste de la société, dont le but est d’aider à comprendre l’actualité économique ». C’est ce qui s’est passé avec des sessions récentes telles que « L’économie espagnole face à l’inflation et aux turbulences financières » ou d’autres sur la déclaration des revenus et des capitaux propres.
« Conscients (ajoutent-ils) de l’importance d’acquérir une culture économique et financière au stade pré-universitaire, nous sommes particulièrement fiers d’organiser un concours de communication audiovisuelle sur l’éducation financière déjà organisé depuis trois éditions, et un tournoi de débat économique pour étudiants du secondaire et du premier cycle par le biais de la formation professionnelle, et des travaux sont en cours pour étendre cette année aux étudiants du secondaire.
L’Espagne est en dessous de la moyenne de l’OCDE en matière de compétences financières
Dans le cas de l’IEB, son responsable du département Formation et développement numérique, Joaquín Danvila, souligne l’importance du parcours avancé dans les écoles et les instituts, non seulement par le biais de matières, mais également par le biais d’ateliers et de conférences. « Les concepts (commente-t-il) comme épargne ou investissement -qui étaient ignorés auparavant- commencent à être quelque peu familiers aux jeunes générations. Depuis l’année scolaire 2012/2013, l’éducation financière est enseignée dans les écoles secondaires de toute l’Espagne, suite à un accord signé par la Banque d’Espagne et la Commission nationale du marché des valeurs mobilières. Et de nombreuses écoles invitent ou se rendent à l’IEB pour qu’un professeur de notre faculté puisse dispenser une formation en ces matières, car ce sont des professionnels ayant de grandes connaissances financières. Et il reconnaît l’importance de l’apprentissage et de la formation face à « la plus grande complexité de certains produits bancaires, l’émergence de nouvelles technologies ou encore les paiements via Internet et les appareils mobiles ».
nouveau scénario
« Nouvelles technologies, analyse de données (Business Analytics, Big Data…), nouveaux moyens de paiement et marché des crypto-actifs, tous les changements apportés par le monde de la ‘Fintech’ et de la Finance Digitale… ». Un nouveau scénario dans lequel Danvila considère plus pertinent que jamais non seulement d’avoir une éducation financière pour notre quotidien, mais, dans les cas plus avancés, « d’avoir une capacité d’adaptation rapide pour répondre à la demande croissante de ces problèmes de l’environnement de travail. » et le secteur économique et commercial d’aujourd’hui.
Outils, compétences et connaissances « pour prendre des décisions financières éclairées et appropriées tout au long de votre vie. En période de turbulences et de récession, l’éducation financière est plus nécessaire comme pilier de base pour contrôler les dépenses, les budgets familiaux, afin que l’épargne continue d’être une possibilité et que le désir d’obtenir des bénéfices ne conduise pas la population à entreprendre des investissements dans lesquels elle peut être victimes. tromperie et fraude.
