En tant qu’élève du secondaire, lorsque vous pensez au crédit, vous envisagez probablement d’obtenir des crédits supplémentaires lors d’un test, ou peut-être même d’obtenir des crédits universitaires grâce à des cours AP. Je suis sûr que la dernière chose à laquelle vous pensez, ce sont des moyens de développer votre crédit personnel. Ce type de crédit est bien sûr lié à vos finances. Avoir un bon crédit vous permettra d’emprunter de l’argent pour des choses comme une voiture, un collège ou même une maison, ainsi que des investissements plus petits que vous voudrez peut-être faire avec une carte de crédit.
Cela dit, certains de ces investissements financiers peuvent sembler éloignés de votre 18e anniversaire. Entre vos devoirs, vos activités parascolaires et peut-être même un emploi à temps partiel, vous pensez peut-être : « Pourquoi devrais-je commencer à établir un crédit maintenant ? »
Eh bien, pour commencer, une partie de votre pointage de crédit – un nombre à trois chiffres qui aide les prêteurs à déterminer la probabilité que vous remboursiez l’argent emprunté – dépend de divers facteurs. L’un de ces facteurs est depuis combien de temps vous gérez le crédit. La durée pendant laquelle vous avez eu une carte de crédit, par exemple, peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit.
D’autres facteurs, comme votre historique de paiement, les différents types de crédit que vous avez (prêts vs cartes de crédit, etc.) et votre utilisation du crédit (le montant d’argent que vous devez par rapport au montant de crédit dont vous disposez), aident à déterminer votre pointage de crédit aussi.
En établissant un crédit à 18 ans ou avant, vous commencerez à montrer aux prêteurs potentiels que vous êtes un emprunteur responsable.
Façons dont vous pouvez commencer à bâtir votre crédit :
Devenez un utilisateur autorisé sur une carte de crédit
La meilleure façon de commencer à accumuler du crédit et d’obtenir une carte de crédit de moins de 18 ans est de devenir un utilisateur autorisé sur le compte d’un parent ou d’un autre adulte. Un utilisateur autorisé est connecté à un compte et est autorisé à utiliser la carte de crédit d’une autre personne, mais n’est pas légalement tenu de payer la facture de la carte de crédit. En tant qu’utilisateur autorisé, vous pouvez avoir la possibilité d’avoir votre propre carte avec votre nom dessus, mais le compte appartient toujours au titulaire principal de la carte. Le titulaire principal de la carte est responsable des paiements et des frais portés au compte.
Pour être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé à un compte, le titulaire principal de la carte doit faire le gros du travail. Ils peuvent appeler leur compagnie de carte de crédit ou, dans certains cas, ils peuvent vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur leur compte en ligne.
Vous voulez vous assurer que le titulaire de carte principal paie ses factures à temps et en bonne santé financière. En tant qu’utilisateur autorisé, votre crédit peut bénéficier des habitudes financières positives (ou négatives) du titulaire principal de la carte. En tant qu’utilisateur autorisé, vous pouvez toujours prendre l’habitude d’effectuer des paiements à temps en configurant un rappel sur votre téléphone chaque mois pour payer le titulaire de carte principal pour vos frais de carte de crédit personnels sur le compte.
Envisagez un emploi
Si vous travaillez déjà, vous avez une longueur d’avance. Obtenir un emploi avant l’âge de 18 ans est utile pour bâtir une base financière solide. Bien que votre expérience de travail ne renforce pas nécessairement votre crédit, avoir un emploi est un excellent moyen de convaincre un titulaire de carte principal potentiel de vous laisser devenir un utilisateur autorisé sur son compte. Vous pouvez leur montrer que vous voulez de la peau dans le jeu et vous êtes en mesure d’assumer la responsabilité d’une partie des dépenses qui se produisent sur le compte.
Avoir une source de revenu stable vous aidera également lorsque vous demanderez votre première carte de crédit. Avant d’émettre une nouvelle carte de crédit, les prêteurs veulent s’assurer que vous pouvez rembourser l’argent que vous empruntez.
Obtenez votre propre carte de crédit
Une bonne première option de carte de crédit est une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée est un peu différente d’une carte de crédit « typique » car vous devez approvisionner la carte à l’avance avec votre propre argent afin de recevoir votre marge de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $ sur une carte de crédit sécurisée, vous pourrez débiter jusqu’à 500 $ sur votre compte de carte. C’est une excellente façon de mettre en pratique des habitudes budgétaires positives et c’est aussi une option facile pour commencer à accumuler du crédit.
Il existe également des cartes spécifiques conçues spécialement pour les jeunes de 18 ans. Beaucoup vous rappelleront les dates de paiement, suivront votre pointage de crédit et vous récompenseront simplement pour avoir effectué des paiements à temps.
N’oubliez pas que les cartes de crédit ne sont pas de l' »argent gratuit ». Vous êtes responsable des frais que vous mettez sur votre compte. Dépensez de manière responsable et faites preuve de diligence raisonnable au préalable pour trouver la carte de crédit qui vous convient.
Gardez une trace de votre pointage de crédit
Vous avez trouvé un emploi, vous avez été ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’une personne de confiance ou vous avez décroché votre première carte de crédit. Maintenant quoi? Restez au top de vos progrès en vérifiant votre pointage de crédit. La plupart des entreprises, y compris Sallie Mae, vous offrent un accès gratuit à votre pointage de crédit dans le cadre de leurs services.
De plus, dans le cadre de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), les trois principales sociétés d’évaluation du crédit, Equifax, Experian et Transunion, sont tenues de vous fournir votre rapport de solvabilité à votre demande, gratuitement, tous les 12 mois.
En consultant régulièrement votre pointage de crédit, vous pouvez vous assurer que vous prenez les bonnes mesures pour faire avancer votre pointage dans la bonne direction — vers le haut !
Effectuer des paiements à temps
Maintenant que vous vous êtes familiarisé avec votre pointage de crédit et les moyens de le surveiller, il est temps de concentrer votre attention sur le facteur le plus important de votre pointage de crédit : votre historique de paiement. Selon FICO, votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO. Afin de continuer à affecter positivement votre historique de paiement, vous voulez vous assurer que vous effectuez des paiements à temps chaque mois.
Que vous accédiez à votre compte de carte de crédit via votre ordinateur ou une application mobile, votre date d’échéance de paiement doit être facile à trouver. Définissez un rappel sur votre téléphone ou encerclez la date sur votre calendrier à la maison (ou les deux !) et assurez-vous ne pas le manquer.
Payer plus que le paiement minimum
Payer votre facture à temps n’est qu’un élément du processus de création de crédit. Vous voulez vous assurer de payer votre facture à temps et payer plus que le montant du paiement minimum. En payant plus que le montant du paiement minimum, vous réduirez davantage votre solde global, ce qui, en retour, améliorera votre utilisation du crédit. Votre utilisation du crédit, ou le montant que vous devez, est également un élément important de votre pointage de crédit global. Moins vous devez $$$, plus votre pointage de crédit s’améliorera.
Si possible, vous devez payer l’intégralité de votre solde chaque mois. Si vous n’êtes pas en mesure de respecter cette norme, les experts recommandent de maintenir le solde de votre carte de crédit à moins de 30 % de votre crédit disponible, sinon votre pointage de crédit baissera probablement.
Comme je l’ai déjà dit, bâtir un crédit à 18 ans n’est peut-être pas votre priorité absolue. Cela dit, si vous pensez que vous êtes prêt à prouver à quel point vous êtes responsable, vous pouvez commencer à vous préparer à la liberté financière dans votre avenir en apprenant comment vous constituer un crédit dès maintenant.
