Lorsqu’il est temps d’effectuer les remboursements de votre (vos) prêt(s) étudiant(s), vous pourriez vous sentir dépassé. À moins que vous ne soyez riche de manière indépendante, vous n’avez probablement pas beaucoup d’argent supplémentaire à disposition. Une solution? Organisez vos finances en établissant un budget. Voici quelques conseils sur la façon de créer un budget et d’adapter les remboursements de votre prêt à votre vie financière.
Tout d’abord, sachez ce que vous devez
Vous ne pouvez pas vous préparer à effectuer des paiements si vous ne savez pas quel sera leur montant, n’est-ce pas ? La première étape consiste à déterminer quels sont vos prêts, le montant des paiements et le moment où vous devrez les effectuer.
Vous avez probablement plus d’un prêt étudiant, et il y a probablement un mélange de prêts fédéraux et prêts privés. Quelques mois avant l’échéance de vos paiements, votre ou vos prestataires vous communiqueront des informations sur le montant et la date d’échéance. Si vous ne savez pas de quels prêts vous disposez, ni même qui sont vos prestataires, voici comment le savoir :
- Prêts fédéraux: Visitez le système national de données sur les prêts étudiants pour vos prêts et gestionnaires.
- Prêts privés : Vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit sur annualcreditreport.com qui répertorie les prêts étudiants signalés aux agences d’information sur la consommation. (La plupart des prestataires déclarent leurs prêts à ces agences d’information sur la consommation.)
Vos prestataires vous enverront les montants réels des remboursements de votre prêt environ un mois avant leur échéance. Vous pouvez également estimer vos paiements avec des calculateurs en ligne (comme ce calculateur de remboursement de prêt étudiant) en utilisant le total de votre prêt et le taux d’intérêt.
Le montant que vous paierez sur tous vos prêts comprendra à la fois le capital et les intérêts. (Cela commence après une période de grâce, qui est généralement de 6 mois après la fin de l’école.) Principal est le montant que vous avez emprunté, plus les intérêts impayés. Intérêt est le montant qui vous est facturé pour emprunter de l’argent.
Une fois que vous avez estimé votre paiement, vous pouvez créer une simple feuille de calcul répertoriant chaque prêt, son taux d’intérêt, la date à laquelle les paiements commenceront, le montant de chaque paiement et le gestionnaire.
Un budget suit l’argent entrant et sortant
Un budget est simplement un enregistrement du montant de vos rentrées (revenus) et de celui de vos dépenses (dépenses) chaque mois. Considérez-le comme un plan sur la façon dont vous utilisez votre argent. Vous n’avez pas besoin d’être un génie en mathématiques pour créer un budget ; cela peut être aussi simple ou complexe que vous le souhaitez. Il existe de nombreuses applications en ligne parmi lesquelles choisir. Vous pouvez même commencer avec une version simple, gratuite et téléchargeable comme celle-ci.
Pour comprendre vos revenus, examinez les chèques de paie de quelques mois, si vous en avez. Utilisez votre revenu « net » (l’argent que vous gagnez après impôts). Si vous n’avez pas de salaire régulier ou si vous travaillez en indépendant, estimez votre revenu : vous devrez soustraire les impôts estimés de ce montant. Selon l’IRS, le taux d’imposition du travail indépendant est de 15,3 %.note de bas de page 1 N’oubliez pas d’inclure toutes les activités annexes ou tout autre argent qui arrive régulièrement.
Ensuite, calculez vos dépenses : loyer, nourriture, services publics (y compris le téléphone), services de streaming, transport (y compris les prêts automobiles), vêtements et divertissements. Plus vous serez honnête, meilleur sera votre budget. (Si cela inclut les repas au restaurant cinq jours par semaine, incluez-le également : c’est une dépense.)
Une fois que vous avez connu vos revenus et vos dépenses, ajoutez les remboursements attendus de votre prêt étudiant au mélange. Vous pourrez alors voir quel sera votre solde/perte mensuel.
Existe-t-il une « bonne » façon de budgétiser ?
Si vous effectuez une recherche sur « budget », vous verrez plusieurs techniques. Celui qui est utilisé depuis des années est le Budget 50/30/20.
– 50% de vos revenus vont à votre «besoins» : loyer, services publics, transport, assurance, épicerie
– 30% de vos revenus vont à votre «veut» : restaurants, vêtements, abonnement à une salle de sport, services de streaming
– 20% de vos revenus sont destinés épargne et remboursement de dettes: prêts étudiants, prêts auto, cartes de crédit ; et économies d’urgence
Cela peut ne pas fonctionner pour vous si vous avez un emploi de débutant ; vos prêts étudiants peuvent engloutir une plus grande proportion de votre budget. Mais ça peut être utile pour réfléchir aux dépenses en termes de désirs et de besoins. Les désirs sont souvent les domaines dans lesquels vous pouvez chercher à trouver de l’argent supplémentaire à consacrer à vos prêts chaque mois.
D’autres plans budgétaires incluent de vous payer d’abord – vous déterminez ce que vous pouvez économiser chaque mois (surtout en cas d’urgence) – puis de vous occuper de vos dépenses… tout le reste est pour les « désirs ».
Il y a aussi des gens qui aiment le « cash stuffing » (un système d’enveloppe). Cela vous oblige à prendre de l’argent réel et à l’attribuer chaque mois en le plaçant dans des enveloppes distinctes pour chaque catégorie, comme le loyer et l’épicerie. Une fois l’enveloppe vide, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie.
Que faire si vous ne parvenez pas à effectuer les remboursements de votre prêt étudiant ?
Si vous débutez, intégrer les remboursements de votre prêt étudiant dans vos dépenses mensuelles peut être difficile. Et cela peut impliquer de réduire certains « désirs » (streaming, sorties au restaurant, divertissement) pendant un certain temps. Une chose que tu je ne devrais pas faire est d’ignorer vos paiements – cela pourrait entraîner un défaut de paiement de votre compte et nuire à votre crédit. Vous pouvez payer une partie de votre facture, mais les intérêts continueront à s’accumuler (à croître) et vous finirez par payer beaucoup plus que si vous payiez la totalité chaque mois.
Voici quelques choses que vous pouvez faire :
Pour les prêts fédéraux
- Si vous travaillez (ou avez travaillé) dans la fonction publique au sein du gouvernement fédéral, étatique, tribal ou local, ou pour une organisation à but non lucratif, vérifiez si vous êtes éligible au programme de remise de prêt de la fonction publique.
- Le refinancement peut être une option, mais comprenez que vous devrez peut-être renoncer aux avantages fédéraux des prêts étudiants tels que le remboursement en fonction du revenu (IDR), l’abstention et le report, ainsi que le pardon des prêts de la fonction publique.
- Si vous êtes dans une situation financière temporaire, un report ou une abstention peut vous aider à suspendre les paiements pendant une courte période.
Pour les prêts privés
Appelez votre réparateur et faites-lui savoir que vous rencontrez des problèmes. Les prestataires individuels peuvent proposer des programmes ou d’autres options pour vous permettre d’effectuer des paiements moins élevés jusqu’à ce que vos problèmes financiers s’améliorent.
L’indépendance financière commence par un budget
La partie importante pour se préparer à effectuer les remboursements d’un prêt est d’être proactif. Créez un budget simple pour avoir une idée de la situation de vos revenus et dépenses. Simple ou avancé, un budget peut vous aider à déterminer ce pour quoi vous devez dépenser de l’argent… et où vous pourriez réduire vos dépenses. Si votre objectif est d’être en bonne santé financière, un budget peut être la première étape pour atteindre vos objectifs.
