Lorsque vous quittez l’école, vous pensez peut-être : « J’ai mon diplôme universitaire… pourquoi devrais-je rembourser les prêts étudiants que j’ai contractés il y a des années ? Mais même si ignorer les factures mensuelles peut faire du bien sur le moment, cela peut avoir un impact décisif sur vos finances. Avant de faire ce choix sérieux, considérez ces faits.
C’est une chose légale
Lorsque vous avez demandé et accepté les conditions de votre prêt étudiant, vous avez signé un contrat légal (un billet à ordre). Comme pour un bail de voiture, une carte de crédit ou une hypothèque, vous avez l’obligation légale de rembourser ce que vous avez reçu, avec intérêts.
L’argent que vous avez obtenu grâce à ces prêts étudiants vous a permis d’aller à l’université et d’obtenir votre diplôme. C’est pourquoi refuser d’effectuer des remboursements – qu’il s’agisse de prêts fédéraux ou privés – peut entraîner des problèmes financiers durables dont vous pourriez mettre des années à vous remettre.
Tu devras payer encore plus
La plupart des prêts comportent des frais de retard qui surviennent lorsque vous avez manqué un paiement. À mesure que vous continuez à retarder le paiement, ce montant augmentera de plus en plus. Votre gestionnaire de prêt peut même augmenter votre mensualité pour vous assurer de rembourser vos prêts à temps.
Lorsque vous manquez un seul paiement, votre prêt sera considéré comme « en souffrance ». Cela signifie que votre compte (pour les prêts fédéraux et privés) peut être signalé aux agences nationales d’évaluation du crédit.
- Pour les prêts fédéraux, si votre paiement n’est pas reçu dans les 90 jours suivant la date d’échéance, votre gestionnaire peut le signaler aux agences de crédit et cela peut apparaître sur votre rapport de crédit.
- Pour les prêts étudiants privés, un impayé peut être signalé dans un délai de 30 jours (ou plus, selon les directives de l’émetteur).
Si vous n’effectuez toujours pas les remboursements de votre prêt, votre prêt sera considéré comme « par défaut », une classification plus sérieuse. Cela signifie que vous n’avez pas remboursé votre prêt. Ces informations seront disponibles pour chaque entreprise auprès de laquelle vous demandez un crédit (y compris lorsque vous demandez un nouveau prêt automobile, un prêt hypothécaire, un contrat de location et des cartes de crédit).
- Pour les prêts étudiants fédéraux, votre compte sera en défaut après 270 jours sans paiement.
- Les émetteurs de prêts privés ont des délais différents lorsqu’un compte tombe en défaut.
Lorsque votre prêt est en défaut, tu devras payer la totalité montant dû, plus les frais. Le gestionnaire ou le prêteur peut également envoyer votre compte en recouvrement. Pour les prêts fédéraux, le gestionnaire a également le droit de prélever le solde de vos paiements sur votre salaire (appelé « saisie-arrêt sur salaire »).
Dites « au revoir » à un bon crédit… et plus encore
Un mot sur pourquoi le crédit est si important…
Une source définit le crédit comme un « arrangement juridique qui vous permet d’emprunter de l’argent maintenant et de le rembourser plus tard ». note de bas de page 1 Effectuez vos paiements à temps et votre cote de crédit sera plus élevée ; être en souffrance ou en défaut de paiement et il vous sera peut-être plus difficile (et plus coûteux) de louer un appartement, d’acheter une voiture, d’obtenir un téléphone portable, de mettre les services publics à votre nom et même d’obtenir une carte de crédit. Pourquoi plus cher ? Plus votre crédit est bon, plus le taux d’intérêt qui vous sera proposé sera bas.
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, si vous n’effectuez pas de paiements, votre ou vos gestionnaires de prêts peuvent le signaler aux agences nationales de crédit. Et si votre cote de crédit diminue, vous devrez payer davantage pour chaque prêt que vous contracterez (si vous pouvez obtenir un crédit). Il n’y a peut-être pas de solution miracle… un compte en souffrance peut rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans. (Un rapport de crédit est un résumé détaillé de votre historique de crédit émis par les agences d’information sur la consommation.)
Quelques autres conséquences du non-remboursement de vos prêts :
- Pour les prêts fédéraux, votre déclaration de revenus peut être retenue et ils peuvent même suspendre votre salaire (appelée saisie-arrêt sur salaire).
- Vous pouvez perdre les avantages de votre prêt et la possibilité de modifier votre plan de remboursement de prêt fédéral.
- Il se peut que vous ne soyez pas éligible à de futurs prêts étudiants.
- Votre compte peut être vendu à une agence de recouvrement, qui pourrait vous poursuivre.
Pensez à votre cosignataire
La majorité des emprunteurs privés de prêts étudiants ont besoin d’un cosignataire pour obtenir l’approbation d’un prêt. Il s’agit souvent d’un parent ou d’un grand-parent qui a cru en votre éducation et a assumé la responsabilité financière afin que vous puissiez obtenir le prêt. Si vous ne payez pas, ils seront obligés de payer eux-mêmes. Et s’ils ne paient pas, leur le crédit sera endommagé.
Si vous rencontrez des difficultés à rembourser vos prêts étudiants
Il y a une différence entre avoir des difficultés à effectuer des paiements et refuser d’effectuer des paiements. Si vous rencontrez des difficultés financières, la première chose à faire est de contacter vos gestionnaires de prêts. Pour les prêts fédéraux, il existe des plans de remboursement basés sur le revenu (comme SAVE) qui peuvent réduire vos paiements. Les prêteurs privés peuvent également proposer des programmes qui peuvent vous aider à effectuer au moins certains paiements et à éviter les impayés.
Ne pas payer est une décision sérieuse
Choisir de ne pas rembourser vos prêts étudiants n’est pas une décision qui doit être prise à la légère ; cela peut avoir de graves conséquences financières pendant de nombreuses années de votre vie. Placez vos finances sur des bases solides et contribuez à votre avenir.
