Debbie Schwartz, ancienne responsable des services financiers, nous explique ses conseils pour naviguer dans les leçons financières, y compris comment utiliser les cartes de crédit, avec des enfants.
J’ai passé la majorité de ma carrière professionnelle à travailler dans les services financiers parce que j’aime les chiffres, j’aime apprendre sur les gens et j’aime aider les autres à comprendre les sujets qui ont un impact sur leur vie quotidienne. Et cela inclut ma propre famille et particulièrement mes enfants.
Dès mon plus jeune âge, j’ai essayé d’intégrer des leçons financières dans nos sorties quotidiennes. Le supermarché a fourni une multitude de leçons : comprendre les prix unitaires, les coupons, les programmes de récompenses, la marque par rapport à la marque maison, et plus encore.
Au fur et à mesure qu’ils vieillissaient un peu avant l’adolescence, j’ai commencé à expliquer les cartes de crédit et les cartes de débit, et en quoi elles diffèrent des espèces. À l’adolescence, nous parlions de l’actualité économique et de l’économie qui la sous-tendait.
Maintenant, j’ai un adolescent, un étudiant et un diplômé qui travaille, et nous parlons toujours de finances, bien que les sujets aient évolué. Maintenant, il s’agit d’ouvrir leur premier compte bancaire, et d’avoir et d’utiliser une carte de crédit afin de développer leur responsabilité financière.
5 leçons importantes sur les cartes de crédit pour les adolescents et les jeunes adultes
Voici les leçons de carte de crédit que tout le monde devrait connaître avant de glisser son premier morceau de plastique.
Comprendre le fonctionnement des cartes de crédit
À première vue, il semble que vous ayez accès à de l’argent gratuit. Cependant, ce n’est pas ainsi que fonctionne le crédit. Vos enfants doivent comprendre qu’une carte de crédit représente un prêt. Vous n’utilisez pas votre argent — vous utilisez l’argent de l’émetteur de la carte de crédit. Vous avez une limite à laquelle vous pouvez emprunter, fixée par l’émetteur de la carte.
Les adolescents et les jeunes adultes doivent comprendre que les intérêts sont des frais supplémentaires pour emprunter de l’argent. Vous pouvez emprunter une partie de votre solde disponible, puis le rembourser. Si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit lorsque la facture est due, des intérêts vous seront facturés. Plus le solde que vous portez est important, plus vous paierez d’intérêts.
Envisagez d’utiliser une calculatrice de carte de crédit pour montrer à votre enfant combien d’intérêts pourraient s’accumuler en portant régulièrement un solde. Montrez-leur que le fait d’avoir un gros solde et de payer des intérêts peut les empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers qui pourraient les intéresser.
Lorsqu’ils comprennent que les cartes de crédit sont des prêts et que le fait de ne pas les rembourser peut leur coûter encore plus cher, ils sont plus susceptibles de maîtriser leurs dépenses et de faire de meilleurs choix.
Connaître la différence entre une carte de crédit et une carte de débit
Assurez-vous que votre élève comprend que :
- Les cartes de débit vous donnent accès à votre argent. Ils se connectent directement à votre compte bancaire et à l’argent dont vous disposez déjà. Dans de nombreux cas, si vous n’avez pas d’argent, vous ne pourrez pas utiliser la carte de débit.
- Les cartes de crédit donnent accès à de l’argent emprunté. Tant qu’il y a des fonds disponibles (ce qui signifie que vous êtes en dessous de votre limite de crédit), vous pourrez dépenser sur la carte, même s’il n’y a pas d’argent sur votre propre compte bancaire. Mais, si vous conservez le solde dans votre prochain cycle de facturation, vous pouvez vous attendre à payer des intérêts en plus de l’argent que vous avez emprunté.
Les informations de carte de crédit sont signalées aux bureaux de crédit et ont un impact sur votre pointage de crédit, tandis que les informations de carte de débit peuvent ne pas affecter votre pointage de crédit. Vous pouvez construire votre historique de crédit avec une utilisation intelligente et responsable de la carte de crédit.
Comment les cartes de crédit fonctionnent avec votre pointage de crédit
L’une des leçons les plus importantes concernant les cartes de crédit est que l’utilisation de votre carte peut avoir un impact sur votre pointage de crédit. Un pointage de crédit est un moyen numérique de résumer votre capacité à gérer les prêts et autres obligations financières.
Sans une bonne cote de crédit, vous pourriez finir par payer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés sur les prêts automobiles et les hypothèques – si vous pouvez même obtenir ces prêts. Dans certains États, votre pointage de crédit peut affecter votre prime d’assurance automobile, et certains propriétaires effectuent des vérifications de crédit avant de vous laisser entrer dans un appartement.
Une carte de crédit peut être l’un des moyens les plus rapides d’accumuler un bon crédit. S’il n’est pas utilisé de manière responsable, il peut saboter votre pointage de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit signalent votre activité aux bureaux de crédit chaque mois, leur faisant savoir combien vous devez et si vous payez à temps. Les principales façons dont vos habitudes de carte de crédit affectent votre pointage de crédit sont liées à :
- Historique des paiements : votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit FICO. Si vous manquez des paiements ou payez régulièrement en retard, cela peut faire baisser votre score. Cependant, lorsque vous payez votre facture de carte de crédit à temps chaque mois, cela crée un enregistrement de comportement responsable qui augmente votre score.
- Utilisation du crédit : la part de votre crédit disponible utilisée représente environ 30 % de votre score FICO. Si vous utilisez plus de 50 % de votre limite de crédit et que vous avez un solde chaque mois, cela peut entraîner une baisse du score FICO. Cependant, si vous maintenez votre utilisation du crédit en dessous de 30 % (encore mieux si vous remboursez votre carte), vous pouvez voir une meilleure cote de crédit.
Fondamentalement, tout ce que vous faites avec votre carte de crédit est signalé sur votre rapport de crédit, et les informations de votre rapport sont utilisées dans la formule qui calcule votre pointage de crédit. Adoptez de bonnes habitudes de crédit et vous verrez une meilleure cote de crédit.
Soyez prudent avec la carte de crédit et les informations financières
Je dis toujours à mes enfants de faire très attention aux offres de publipostage, par exemple. Si vous comptez les jeter, déchirez-les avant de les jeter à la poubelle. Les gens peuvent les contacter et essayer de créer une carte de crédit à votre nom.
Si quelqu’un vole votre identité et ouvre un prêt ou une carte de crédit en utilisant vos informations, cela pourrait avoir un impact important sur votre score, surtout s’il accumule des factures et ne paie pas. Bien que vous puissiez éventuellement régler la situation, cela peut prendre beaucoup de temps et causer de gros maux de tête.
Vous feriez mieux d’être très prudent avec vos informations, de choisir des mots de passe forts et de déchiqueter soigneusement toutes les offres par courrier que vous recevez pour les cartes de crédit (après avoir soigneusement examiné l’offre à l’intérieur).
Commencez lentement et entraînez-vous
Enseignez à vos enfants des leçons sur les cartes de crédit en les laissant faire de petits achats et entraînez-vous à les rembourser. Si votre enfant est un adolescent, vous pouvez envisager de l’ajouter à votre propre carte en tant qu’utilisateur autorisé. Cela leur permettra de s’entraîner à utiliser une carte pendant que vous gardez un œil sur eux. De plus, votre adolescent commencera à accumuler du crédit en fonction de l’utilisation de la carte.
Une autre option consiste à aider votre enfant à ouvrir une carte de crédit sécurisée. Ils devront fournir des espèces en garantie, mais une carte sécurisée, contrairement à une carte de débit, est signalée aux bureaux de crédit et peut les aider à bâtir leur crédit.
Assurez-vous de surveiller leur utilisation dans un premier temps. Encouragez-les à faire de petits achats, puis remboursez-les rapidement avec l’argent qu’ils gagnent grâce à un travail. Il est important de faire savoir à votre enfant qu’il est essentiel de ne faire des achats que s’ils sont dans le budget et s’ils savent qu’ils auront l’argent pour payer la carte lorsque la facture sera due.
Au fur et à mesure que vous commencez lentement et que vous leur permettez de s’entraîner à prendre des décisions intelligentes et responsables, ils seront plus susceptibles de faire ce qu’il faut s’ils ont leur propre carte.
Mon enfant peut-il obtenir une carte de crédit en tant qu’étudiant ?
Les cartes de crédit pour étudiants peuvent être un excellent moyen de commencer à se constituer un crédit à l’âge de 18 ans. Cependant, un étudiant doit répondre à certaines exigences.
Tout d’abord, un étudiant doit être en mesure de montrer un revenu suffisant pour obtenir sa propre carte s’il a moins de 21 ans. Ainsi, votre étudiant a besoin d’un certain type d’emploi pendant qu’il fréquente l’école, même si c’est un emploi à temps partiel, s’il veut obtenir une carte de crédit.
Il existe cependant d’autres moyens d’obtenir des cartes de crédit pour étudiants. Certaines stratégies qui peuvent aider comprennent :
- Vous pouvez être un cosignataire sur leur carte. Cependant, vous serez ultimement responsable de la dette qu’ils ont, il est donc important de rester au fait de la situation et de vous assurer qu’ils effectuent les paiements à temps.
- Ajoutez-les en tant qu’utilisateur autorisé. Ils peuvent bénéficier de vos bonnes habitudes de crédit et accumuler du crédit, mais ils n’ont pas leur propre carte. Il peut également être plus facile pour vous de surveiller leurs dépenses. Vous êtes toujours responsable de leur dette s’ils ne font pas de paiements.
- Encouragez-les à obtenir une carte de crédit sécurisée. Une carte sécurisée peut être à leur charge. Cependant, ils doivent encore justifier de leurs revenus. Mais s’ils ne peuvent pas se qualifier pour une carte non sécurisée, les cartes de crédit sécurisées pour étudiants peuvent leur donner une chance.
De nombreuses cartes de crédit pour étudiants sont destinées à ceux qui n’ont peut-être pas beaucoup d’expérience en matière de crédit. De plus, certaines cartes offrent des avantages supplémentaires.
Aidez votre étudiant à comprendre les avantages de rechercher une carte de crédit pour étudiant qui lui convient et qui répond à ses besoins.
Les détails sont dans les petits caractères
Enfin, l’une des grandes leçons de carte de crédit est de lire les petits caractères. Les cartes de crédit sont assorties d’une variété de taux d’intérêt, de frais et d’autres informations que vous devez connaître. Avant d’aller de l’avant, assurez-vous de bien comprendre les termes et conditions. Sachez quels intérêts vous seront facturés pour les achats par rapport aux avances de fonds, et quand vous pourriez vous retrouver avec des frais financiers minimums. Soyez également conscient du moment où les intérêts commencent à courir sur les achats.
Ce sont des problèmes qui peuvent vous faire trébucher plus tard si vous n’en êtes pas conscient. Vérifiez les petits caractères et assurez-vous de choisir une carte qui correspond à vos objectifs et à votre style financier. Tant que vous comprenez quand des intérêts seront facturés et comment les éviter, vous pouvez faire de la carte de crédit un outil qui vous aide à accumuler du crédit et à atteindre d’autres objectifs financiers.